主打歐美市場的合規加密交易平台Crypto.com，在過去幾個月麻煩不斷。一是 Crypto.com 被爆曾向已倒閉的 FTX 轉入約10 億美元，雖然創辦人 Kris 進行闢謠仍未能打消市場疑慮；二是在去年的透明度資產披露中，Crypto.com 疑似從其他平台拆借資金進行公示，審計可靠性大打折扣。
近期，Crypto.com 在立陶宛的收款銀行被當地政府調查，歐元資產疑似被凍結。調查作者Michel de 發現，Crypto.com 近期在馬爾他開設了新的收款帳戶，但仍未能打通歐元區支付途徑；並且，Crypto.com 此前聲稱美元資產存放在 Circle 帳戶中，但也只是借殼，美元資產最終轉移馬爾他當地某銀行。種種線索，引發市場對 Crypto.com 償付能力質疑。
最近，加密交易所 Crypto.com 的用戶們收到一份郵件，稱SEPA（單一歐元支付區）的轉帳正在「遷移到一個新的提供商」，因此以歐元計價的存款和取款被暫停。Crypto.com 的狀態頁面也更新消息宣布了此次中斷，並通知客戶，團隊預計將在72 小時內恢復服務。（注：單一歐元支付區，指的是銀行間可使用歐元轉帳的支付系統以及區域。）
（Crypto.com 通知郵件）
作為一個曾在幾家科技公司參與過支付系統遷移的人，我只想說，這件事背後折射出許多危險訊號，甚至可以說「拉響了防空警報」。沒有調查就沒有發言權，我決定深入研究這件事，弄清楚背後到底有什麼貓膩。
調查結果是，非常非常糟糕。現有證據表明，作為反洗錢執法行動的一部分，立陶宛政府已經扣押了目前在Crypto.com 上以歐元計價的用戶存款；在這種情況下，任何想要大額提現的用戶都可能導致Crypto.com 迅速申請破產。然而，跟所有深陷深淵的公司高管一樣，Crypto.com 的管理層對此三緘其口，沒有坦誠地告訴用戶真實情況。
一、系統漏洞還是人為疏忽，資金去哪兒了？ 通常情況，一家大型公司如果要執行一些突發行動——可能會對用戶服務造成嚴重影響，應該盡量提前充分通知，特別是涉及用戶資金的，更應該做好預告。就像Crypto.com 這次中斷存提款服務，理應提前幾個月通知，甚至要在截止日期前提高通知頻率。
但事實並非如此，Crypto.com 並沒有向其客戶發送任何形式的預先通知。許多用戶在reddit 發帖稱，自己是在禁止存提款24 小時後才收到的郵件，還有一些人根本就沒有收到任何郵件。
（用戶反饋自己根本沒有收到郵件）
更關鍵的是，應用程式中也沒有彈窗公告，Crypto.com 也沒有在平台「狀態頁面上」標記服務不可運行。此外，在1 月22 日向部分用戶發送完用戶「遷移通知」後，Crypto.com 移動應用程式仍然向一些用戶顯示舊的存款說明——這也導致一部分人將錢匯到了舊的銀行帳戶。這一切著實令人費解，要么是Crypto.com 的工作人員們天天在摸魚偷懶，要么就是其故意盡可能地只告訴少部分活躍的存提款用戶（避免擴大事態影響）。
現在的問題是，用戶轉給Crypto.com 的錢去哪裡了？
簡單調查會發現，在舊的SEPA 轉帳失效前，用戶向Crypto.com「法幣錢包」充值的資金，存款都會發送到一家名為「Transactive Systems UAB」的立陶宛銀行。立陶宛是所有合法公司尋找高質量銀行服務提供商的地方，這本身無可爭議。
當我訪問Transactive Systems UAB 的網站時，彈窗卻顯示該銀行目前停止了服務：「更新：對部分客戶，我們的服務暫停提供，直到另行通知。您在我行開設的帳戶的中資金是安全的，這些資金將按照法律規定得到保障，不受影響。」
上面這些話非常官方，聽起來也沒什麼不妥。但當我翻查了一下立陶宛銀行官網，卻發現一些令人不安的信息。其公告中多次提到大規模洗錢和恐怖主義融資，特別是涉及加密貨幣交易平台的銀行帳戶。「立陶宛銀行對電子貨幣機構Transactive Systems UAB 進行了檢查，確定其在《防止洗錢和恐怖主義融資法》方面存在重大缺陷……考慮到已查明的違規行為的規模和嚴重性，立陶宛銀行暫時指示該機構一一在立陶宛銀行行為作出決定之前一一不要與新客戶建立業務關係，也不要向提供金融服務的現有客戶提供服務，包括與虛擬活動有關的客戶。」
（左圖是 Transactive Systems UAB 公告，右圖是立陶宛銀行公告）
現在的問題是：Crypto.com 上所有以歐元計價的資金都去哪兒了？因為聽起來像是已被立陶宛政府沒收了，再也不能拿回來了。那些將歐元匯入Transactive Systems UAB 帳戶的用戶，又該怎麼辦？
最新消息是，那些在1 月21 日公告發布後將資金發送到該銀行帳戶的用戶，已經收到退款了——銀行帳戶封禁，電匯退回。但這對那些在1 月21 日之前向Crypto.com 發送歐元的人來說，卻是一個壞消息，因為已經確認銀行帳戶被封禁，至少「暫時」拿不回錢。
二、Crypto.com 新支付商，與 Tether 合作密切 在關停了立陶宛Transactive Systems UAB 銀行帳戶後，Crypto.com 很快找到了新的銀行合作夥伴，並能夠重新獲得SEPA 以歐元計價的存款和取款服務。現在，Crypto.com 用戶需要將存款發送到一家名為「Foris DAX MT Limited」的公司擁有的銀行帳戶，該公司位於馬爾他，是Crypto.com 在當地的控股公司。
可能很多人會說，Crypto.com 在選擇合夥夥伴時應該選擇一些監管機構可靠、令客戶放心的金融機構。很明顯馬爾他境內的銀行並不是一個最佳的選擇，但他們卻可以在短時間幫助Crypto.com 盡快恢復匯款業務。
（Crypto.com 用戶擔心使用馬爾他銀行服務，導致自己與洗錢、逃稅等產生糾葛）
回到正題，恢復存提款後，在Crypto.com 的平台法幣帳戶中持有歐元資產的客戶，能夠提取這些歐元嗎？在我看來，密集的提款壓力可能會暴露Crypto.com 的短板。
因為如果Crypto.com 的歐元在被轉移到新的馬爾他銀行之前就被扣押了，那就意味著Crypto.com 實際上是在從頭開始，新的馬爾他銀行帳戶在7 天前可能只有0 歐元。這意味著，即使是很小的提款壓力也會迫使Crypto.com 停止提款（注：目前Crypto.com 並沒有就這一問題進行正面回應）。
另外，根據我的調查，這個接受Crypto.com 存款的新支付服務商是一家名為「OpenPayd」的公司。猜猜該公司還有哪些客戶？OpenPayd 是加密交易所 Bitfinex 最喜歡的支付處理商，Bitfinex 創辦人旗下還有一家公司Tether——其透明度問題在加密市場一直以來也備受詬病。
拋開透明度、合規性不談，Crypto.com 找的新合作夥伴也經常掉鍊子，匯款服務經常中斷。有歐盟區用戶在Riddit 發帖稱，Crypto.com 應用程式中匯款和取款再次被禁用；還有一些用戶試圖通過英國的「Faster Payments」將英鎊存入馬爾他的新帳戶，也遭遇一系列問題。
（用戶反饋問題）
對Crypto.com 歐盟區用戶來說，現在再次回到最初的「維護模式」，官方也沒有對此作出任何回應。
三、Crypto.com 與他的空殼公司 當我在調查Crypto.com 時，還發現了其創建的的一些空殼公司以及一些「違規操作」。
根據Twitter 用戶 @Ryan McClintock 爆料，截至2021 年10 月，Crypto.com 北美用戶存款發送帳戶是一家名為「Cro St Julians」的公司——該公司位於馬爾他，擁有AMI 許可證。（注：Foris DAX Asia 是Crypto.com 在立陶宛註冊的接收存款的公司；Foris DAX MT Limited 是Crypto.com 最近在馬爾他註冊的接收存款公司）
（左圖是用戶曬出的 Crypto.com 存款記錄；右圖是 Crypto.com 發布的存款聲明）
然而，Crypto.com 卻在官網的存款說明中告訴用戶，所有存款是存放在一個名為「Circle Internet Financial」的公司帳戶上——該公司是穩定幣 USDC 的發行商，並由通過加密友好銀行Silvergate 進行託管。
因此，我們可以做出推論，要不然就是Crypto.com 假借名頭，並沒有與Circle 以及Silvergate 銀行進行合作；要不然就是Circle & Silvergate 知曉內情，故意幫助Crypto.com 進行隱瞞——後者涉及的後果更嚴重，甚至會動搖USDC 的穩定性。
有趣的是，就在立陶宛扣押Transactive Systems UAB 資產的同一天，Crypto.com 將美元區的收款公司進行了更換，從「Circle Internet Financial」轉為「CRO Dax Limited」，不過仍然繼續使用Silvergate 銀行服務。
寫在最後 關於Crypto.com 還有很多值得深挖的問題，比如透明度審計，比如服務條款中未明確用戶對平台資產想有「所有權」……但最關鍵的，還是需要明確其歐元、美元儲備究竟去了哪裡，到底能不能實現剛性兌付。我也希望Crypto.com 官方能盡快站出來回應質疑，讓用戶更加寬心。
最後給所有加密投資者提個醒，最好自託管加密資產，畢竟FTX 的教訓就在眼前。
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